Seguro para acidentes de viagem e pessoais

Lembre-se de que as apólices de acidentes pessoais não são apólices de seguro de saúde

As apólices de acidentes pessoais não são as mesmas que as apólices de seguro de saúde. As primeiras abrangem as consequências dos acidentes, incluindo lesões corporais, incapacidade ou morte, ao passo que as segundas são mais amplas, uma vez que cobrem as despesas médicas decorrentes de doenças, condições médicas ou consequências de acidentes (exceto incapacidade ou morte causada por acidente).

Certifique-se de ter a cobertura adequada

É fundamental garantir que você tenha níveis adequados de cobertura. Ao considerar isso, lembre-se de que a assistência e a repatriação não são necessariamente mais caras em locais hostis e remotos. O Foreign & Commonwealth Office do Reino Unido estima que um problema no estômago ou infecção tratada em um hospital nos Estados Unidos com voos subsequentes para seu país poderiam custar cerca de £ 100 mil.

Leve em consideração o aconselhamento de profissionais médicos qualificados

Muitas apólices têm uma exclusão relacionada a viajar (ou com a intenção de viajar) contra o conselho de um médico qualificado. Por esse motivo, as organizações devem garantir que os viajantes confirmem que não estão planejando viajar nessas condições, antes de reservar uma viagem. Apólices ou coberturas adicionais que cobrem condições médicas pré-existentes podem ser contratadas, caso isso seja necessário.

Esteja de acordo com o faturamento direto das apólices de acidentes pessoais

O faturamento direto permite que profissionais e instituições médicas passem a conta do atendimento médico diretamente para uma seguradora. Isso significa que os segurados não precisam pagar pessoalmente a conta e, em seguida, solicitar o reembolso à seguradora. Além de evitar os inconvenientes óbvios que um processo de reembolso acarreta, o faturamento direto elimina as barreiras financeiras ao atendimento e reduz o tempo de acesso aos serviços médicos, o que é especialmente importante em situações de emergência.

Verifique quais orientações de viagem do governo de destino se aplicam

Geralmente, as apólices incluem uma exclusão para viagens a qualquer país com um comitê consultivo governamental em vigor. Para apólices de empresas britânicas, essa exclusão normalmente se aplica às orientações de viagem emitidas pelo “Foreign & Commonwealth Office”, que não recomenda todas as viagens ou todas, a não ser as essenciais para um país ou uma de suas regiões. No momento da redação deste artigo, isso inclui a República Centro-Africana, o Sudão do Sul e a Síria, por exemplo. As organizações devem verificar essa exclusão nas apólices existentes ou futuras e, se presentes, quais as recomendações de viagem do ministério das relações exteriores são aplicáveis. Para fins ilustrativos, uma apólice atual afirma que “[A companhia] não terá qualquer obrigação de prestar serviços ou incorrer em quaisquer despesas de ou para um Viajante se, a critério exclusivo da [companhia]... [o] Viajante não tiver atendido aos avisos de viagem emitidos pelo Departamento de Estado ou autoridades apropriadas recomendando que os Viajantes evitem essa região ou local específico”. Se a sua organização pretende viajar com frequência para países ou regiões contra recomendações de viagem do governo, ela deve contratar uma apólice sem tais restrições. Existem produtos, como o battlefaceda Tangiers Insurance, projetados especificamente para pessoas que viajam e trabalham em zonas de conflito e ambientes hostis, que podem ser úteis.

Esteja ciente das zonas de conflitos

Algumas apólices incluirão exclusões relacionadas às “zonas de conflito”, que são definidas dentro da apólice. Essas exclusões geralmente significam que a seguradora não é responsável por lesões, perdas ou despesas sofridas como resultado de situações específicas, como guerra ou terrorismo, dentro das zonas de conflitos especificadas. Sendo assim, as organizações devem analisar seus padrões de viagem em relação a uma apólice antes de contratá-la, a fim de garantir que essas exclusões não tenham impacto sobre elas. Ao fazê-lo, as organizações devem procurar uma apólice mais ampla ou contratar apólices específicas para viajar para zonas de conflito, quando necessário.

Esteja ciente dos países ou regiões sancionadas

As seguradoras estão sujeitas às leis, regulamentações e restrições de sanções nacionais que podem proibí-las de fornecer cobertura ou pagar indenizações a certos indivíduos ou instituições e de assegurar certos tipos de atividades em ou relacionadas a países e territórios específicos. Esses países e territórios mudam com o tempo, portanto, as organizações precisam verificar regularmente com suas seguradoras caso exista a possibilidade de viajarem para esses locais. Para fins ilustrativos, os seguintes países e territórios estão listados na apólice de uma grande seguradora no momento da redação deste artigo: Irã, Síria, Coréia do Norte, Sudão, Cuba e Crimeia.

Vistos e autorizações corretos para viajar a um país e nele residir

As seguradoras não costumam pagar por qualquer perda ou despesa quando um(a) segurado(a) não obteve ou manteve os vistos de imigração, trabalho, residência ou autorizações semelhantes para o país ao qual irá viajar. Uma boa prática é não utilizar vistos de turista quando se viaja para fins de trabalho. Se as organizações pretendem viajar clandestinamente como turistas, isso deve ser discutido com sua seguradora para adicionar endossos de apólices específicos.

Aplica-se o país de residência

É essencial lembrar que a maioria das apólices de viagem só se aplica quando um segurado está fora de seu país de residência. As organizações devem também considerar cuidadosamente as situações em que os trabalhadores são cidadãos do país para onde viajam, uma vez que, apesar de residirem noutro país, muitas apólices excluem as situações em que os segurados são cidadãos do país para onde viajam. Por outro lado, se um segurado viajar para fora do seu país de residência por mais de 90 dias consecutivos, a maioria das apólices não pagará uma indenização por não serem mais residentes no país onde a apólice foi emitida. Finalmente, muitas assistências (por exemplo, aconselhamento psicológico ou despesas de funeral) só são cobertas se acontecerem no país de residência do segurado.

Seja claro sobre os seus deveres em férias ocasionais

Muitas apólices agora vêm com cobertura para férias ocasionais. Isso significa que os viajantes permanecem assegurados durante as férias (geralmente, até sete dias) em conjunto com a viagem segurada. Nesse contexto, há duas questões importantes. Em primeiro lugar, a cobertura geralmente se aplica apenas a férias no mesmo país da viagem segurada. Um erro comum é os trabalhadores viajarem para um país vizinho e presumirem, erroneamente, que estão cobertos. Em segundo lugar, embora este seja um bom benefício a oferecer ao pessoal (por pouco custo), as organizações precisam comunicar muito claramente o momento em que as suas obrigações cessam. É irrealista esperar que os viajantes sigam os procedimentos operacionais padrão de uma organização durante as férias. Por conseguinte, também não é realista esperar que as organizações respondam a situações em nome do viajante durante um feriado adicional (que não seja por meio de suas seguradoras, se a cobertura adicional se aplicar). Essa dinâmica deve ser claramente comunicada aos funcionários e a outros segurados.

Esteja ciente dos limites da cobertura de orientação psicológica

A maioria das apólices oferece cobertura adequada para a orientação psicológica. Embora, muitas vezes, sejam tomadas providências para aconselhamento de luto para famílias ou aconselhamento de trauma para os segurados, esse suporte costuma ser restrito a casos que envolvem uma lesão corporal ou aqueles em que um segurado venha a testemunhar um incidente terrorista. Como tal, as organizações devem garantir que os funcionários tenham acesso a orientação psicológica em todos os outros tipos de eventos e incidentes.

Esteja ciente das exclusões e condições gerais

Todas as apólices de seguro têm exclusões e condições gerais. Como elas serão diferentes em cada apólice, as organizações devem garantir que estejam plenamente cientes delas antes de contratarem uma apólice. Abaixo, estão algumas exclusões/condições comuns de apólices em que as seguradoras podem declarar que não são obrigadas a fornecer serviços contratados:

• Quando a seguradora precisar violar leis e/ou regulamentações nacionais ou internacionais.

• Quando a seguradora não puder obter a autorização necessária para o fazer.

• Quando o segurado tiver violado as leis ou regulamentos do país em que está viajando.

• Quando o segurado não tiver prestado atenção as recomendações de viagem do “Foreign & Commonwealth office” ou outro ministério estrangeiro nomeado.

• Quando (na opinião exclusiva das seguradoras) for impossível ou razoavelmente impraticável fazê-lo devido a:

  • guerra e/ou terrorismo ou outras condições políticas ou locais;

  • o segurado estiver em um local inacessível ou em alto-mar; ou

  • o segurado se encontrar numa situação em que seja mais razoável que a responsabilidade de uma operação de busca e resgate seja organizada pela polícia ou guarda costeira, ou outra autoridade responsável pelos serviços de resgate.