Seguro de viaje y de accidentes personales

Una Guía de Seguro Para ONGs que Operan en Entornos Violentos

Tipo	Intención	Sucesos que normalmente cubre
Viaje de negocios	Las pólizas de seguro de viaje de negocios cubren acontecimientos importantes cuando se viaja al extranjero por motivos de negocios o de beneficencia.	Anulación, interrupción, modificación y cambios. Repatriación médica, política y evacuación por desastres naturales. Gastos legales, responsabilidad personal, bienes personales, equipamiento de la empresa, dinero personal. Secuestro y rescate (en cantidades limitadas).
Accidentes Personales	Las pólizas de seguro de accidentes personales también cubren sucesos importantes cuando se viaja al extranjero por motivos de negocios o de beneficencia. Sin embargo, son específicas para las pérdidas causadas por acontecimientos violentos, accidentales, externos o visibles.	Muerte accidental. Pérdida de visión, extremidades, habla, audición. Invalidez permanente (total y parcial). Invalidez temporal (total y parcial). Gastos médicos. Gastos funerarios.

Reconocer que las pólizas de accidentes personales no son pólizas de seguro médico.

Las pólizas de accidentes personales no son lo mismo que las pólizas de seguro médico. Las primeras cubren las consecuencias de los accidentes, incluidas las lesiones corporales, la invalidez o el fallecimiento; mientras que las segundas son más amplias, ya que cubren los gastos médicos derivados de enfermedades, condiciones medicas o las las consecuencias de los accidentes (excepto la invalidez o el fallecimiento causados por el accidente).

Asegurar una cobertura adecuada

Es vital que se asegure de tener niveles adecuados de cobertura. Tenga en cuenta que no en todos los casos, la atención médica y la repatriación en lugares hostiles y lejanos implican un mayor coste. El Ministerio británico de Asuntos Exteriores y de la Mancomunidad de Naciones (British Commonwealth) estima que una infección o un virus estomacal tratados en un hospital de Estados Unidos, incluyendo los vuelos de retorno, podrían costar alrededor de 100.000 libras esterlinas.

Tener en cuenta los consejos del personal sanitario cualificado

Muchas pólizas tienen una exclusión relacionada con el hecho de viajar (o tener la intención de viajar) en contra de la recomendación del personal sanitario cualificado. Por esta razón, las organizaciones deben asegurarse de que los viajeros confirmen que no lo hacen antes de reservar un viaje. Existen pólizas o extensiones que cubren condiciones médicas previas en caso de que sea necesario.

Acordar la facturación directa en pólizas de accidentes personales

La facturación directa permite a los profesionales médicos y a las instituciones pasar la factura de la atención médica directamente a una aseguradora. Esto significa que los asegurados no tienen que pagar personalmente la factura y luego reclamar el importe a la aseguradora. Además de evitar los inconvenientes que conlleva un proceso de reclamación, la facturación directa elimina las barreras financieras a la asistencia y reduce el tiempo de acceso a los servicios médicos, lo que es muy importante en situaciones de emergencia.

Consultar las recomendaciones de viaje del gobierno

Por lo general, las pólizas incluirán una exclusión para los viajes a cualquier país que cuente con una advertencia gubernamental. Para las pólizas de empresas británicas, esta exclusión se aplicará generalmente a las recomendaciones de viaje emitidos por el Ministerio británico de Asuntos Exteriores y la Mancomunidad de Naciones que desaconsejan "todo" o "todos menos lo esencial” viajar a un país o una de sus regiones. En el momento de redactar este informe, esto incluye, por ejemplo, a la República Centroafricana, Sudán del Sur y Siria. Las organizaciones deben verificar las pólizas existentes o futuras para ver si existe esta exclusión y, si existe, qué avisos de viaje del Ministerio de Asuntos Exteriores se aplican. A modo de ejemplo, una póliza actual establece que “[la empresa] no estará obligada a prestar servicios ni a incurrir en gastos hacia o desde un viajero si, a discreción [de la empresa] ... [el viajero no ha tenido en cuenta las advertencias de viaje emitidas por el Departamento de Estado o las autoridades correspondientes que recomiendan que los viajeros eviten esa región o ubicación específica. Si su organización tiene la intención de viajar con frecuencia a países o regiones en contra de las recomendaciones de viaje del gobierno, debe contratar una póliza sin tales restricciones. Hay productos, como Battleface de Tangiers Insurance, diseñados específicamente para personas que viajan y trabajan en zonas de conflicto y entornos hostiles que pueden resultar útiles.

Tener en cuenta las zonas de conflicto

Algunas pólizas incluirán exclusiones relacionadas con "zonas de conflicto", que se definen en la misma. Por lo general, estas exclusiones implican que la aseguradora no se responsabiliza en caso de lesiones, pérdidas o gastos ocasionados como resultado de situaciones específicas, como las guerras o el terrorismo, dentro de las áreas de conflicto especificadas. Las organizaciones deben revisar los requisitos de sus viajes y la póliza antes de contratarla para asegurarse de que estas exclusiones no les afecten. En caso de que lo hagan, las organizaciones deben buscar una póliza más amplia o contratar pólizas específicas para viajar a áreas de conflicto cuando sea preciso.

Tener en cuenta los países o regiones sujetos a sanciones

Las aseguradoras están sujetas a leyes, reglamentos y restricciones de sanciones nacionales que pueden prohibirles proporcionar cobertura o pagar reclamaciones a determinadas personas o entidades y asegurar determinados tipos de actividades en países y territorios específicos o relacionados con ellos. Estos países y territorios cambian con el tiempo, por lo que las organizaciones deben consultar periódicamente con sus aseguradoras si creen que es probable que viajen a esos destinos. A modo de ilustración, los siguientes países y territorios figuran en la póliza de una de las principales aseguradoras en el momento de redactar este informe: Irán, Siria, Corea del Norte, Sudán, Cuba y Crimea.

Viajar y residir con las visas y permisos vigentes

Por lo general, las aseguradoras no reembolsarán ninguna pérdida o gasto cuando una persona asegurada no haya obtenido o mantenidos visados y permisos de inmigración, trabajo, residencia o similares para el país al que viaja. En general, es una buena práctica no utilizar visados de turista cuando se viaja por motivos de trabajo. Si las organizaciones tienen la intención deliberada de viajar clandestinamente como turistas, esto debe ser discutido con su aseguradora para agregar los endosos específicos a la póliza.

El país de residencia aplica

Es fundamental recordar que la mayoría de las pólizas de viaje solo se aplican cuando el asegurado se encuentra fuera de su país de residencia. Las organizaciones también deben considerar cuidadosamente las situaciones en las que los empleados son ciudadanos del país al que viajan, ya que, a pesar de ser residentes en otro país, muchas pólizas excluyen situaciones en las que los asegurados son nacionales del país al que viajan. Por el contrario, si el asegurado viaja fuera de su país de residencia durante más de 90 días consecutivos, la mayoría de las pólizas no abonarán una reclamación en base a que ya no residen en el país donde se emitió la póliza. Por último, muchos beneficios (por ejemplo, asesoramiento psicológico o gastos funerarios) solo están cubiertos si tienen lugar en el país de residencia del asegurado.

Sea claro en su deber legal de asistencia para las vacaciones con carácter incidental

Muchas pólizas vienen ahora con cobertura para vacaciones de carácter incidental. Esto significa que los viajeros están cubiertos en sus vacaciones (generalmente hasta siete días) junto con un viaje asegurado. Hay dos puntos importantes a tener en cuenta aquí. En primer lugar, la cobertura generalmente solo se aplica a las vacaciones en el mismo país que el viaje asegurado. Un error común es que los empleados viajen a un país vecino y asuman erróneamente que están cubiertos. En segundo lugar, si bien este es un buen beneficio para ofrecer al personal (por un bajo coste), las organizaciones deben comunicar muy claramente el momento en el que cesan sus obligaciones de deber legal de asistencia. No es realista esperar que los viajeros sigan los procedimientos operativos estándar de una organización durante sus vacaciones. Por lo tanto, tampoco es realista esperar que las organizaciones respondan a situaciones en nombre del viajero durante unas vacaciones imprevistas (salvo a través de sus aseguradoras si se aplica la cobertura incidental). Dicha dinámica debe comunicarse claramente al personal y otros asegurados.

Sea consciente de las limitaciones de la cobertura de asesoramiento psicológico

La mayoría de las pólizas ofrecen una cobertura adecuada para el asesoramiento psicológico. Si bien a menudo se prevé el asesoramiento en caso de duelo para las familias o en caso de trauma para los asegurados, generalmente se limita a situaciones en las que ha habido una lesión corporal o un asegurado ha presenciado un acto terrorista. Como tal, las organizaciones deben asegurarse de proporcionar a los empleados acceso al asesoramiento psicológico para todos los demás tipos de eventos e incidentes.

Tenga en cuenta las exclusiones y condiciones comunes

Todas las pólizas de seguros tienen exclusiones y condiciones. Como serán diferentes en cada póliza, las organizaciones deben asegurarse de conocerlas detalladamente antes de contratar una póliza. A continuación, se presentan algunas exclusiones /condiciones comunes de las pólizas en las que las aseguradoras pueden declarar que no están obligadas a proporcionar asistencia:

• Cuando la aseguradora tuviera que incumplir leyes y / o regulaciones nacionales o internacionales.

• Cuando la aseguradora no pueda obtener la autorización necesaria para hacerlo.

• Cuando el asegurado haya infringido las leyes o normativas del país en el que se encuentre viajando.

• Cuando el asegurado no ha prestado atención a las advertencias de viaje de la oficina britanica de Asuntos Exteriores y de la Mancomunidad de Naciones u otro ministerio de Asuntos Exteriores designado.

• Cuando (según las aseguradoras) sea imposible o razonablemente impracticable hacerlo debido a:

  • guerra y / o terrorismo u otras condiciones políticas o locales;

  • el asegurado se encuentra en un lugar inaccesible o en alta mar; o

  • el asegurado se encuentra en una situación que puede ser más razonablemente la responsabilidad de una operación de búsqueda y rescate organizada por la policía o guardacostas u otra autoridad responsable de los servicios de rescate.